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Toutes vos questions :

Qu'est-ce qu'un courtier en prêts immobiliers ?

Un courtier en prêts immobiliers est un professionnel spécialisé dans le domaine de la finance et de l’immobilier. Son rôle est d’aider et d’accompagner ses clients, particuliers ou professionnels, dans leurs démarches de recherche de financement afin de leur trouver les meilleures conditions de marché.

Cet intermédiaire va dans un premier temps calculer la capacité d’emprunt de son client et le conseiller en fonction de ses besoins. Son travail consiste ensuite à négocier auprès des banques la meilleure offre de prêt (taux, assurance, frais de dossier…) tout en respectant les critères d’octroi de ces dernières. Jusqu’à la signature de l’acte authentique, le courtier immobilier accompagne son client à chaque étape.

En contrepartie de ses services, le courtier en prêts immobiliers perçoit une rémunération sous la forme d’honoraires, généralement calculée en pourcentage du montant total du prêt (entre 1% et 3% du montant emprunté).

Comment un courtier est-il rémunéré ?

Le courtier en prêts immobiliers est généralement rémunéré de 2 façons :

  • Par le biais d’une commission versée par la banque au cabinet en contrepartie de l’apport du dossier complet. En général, l’organisme verse 0,50% du montant emprunté mais cette pratique tend de plus en plus à disparaître ces dernières années.
  • Par le biais d’honoraires de courtage versés par le client. Ces frais ne sont dus que si le projet se concrétise et leur versement ne pourra avoir lieu qu’après le déblocage du prêt (loi Murcef)

Je souhaite faire une simulation de prêt, comment faire ?

Si vous souhaitez faire une simulation de prêt, il existe plusieurs méthodes pour y parvenir. Voici quelques pistes qui pourraient vous aider :

  • Prendre rendez-vous avec son conseiller : celui-ci pourra calculer une enveloppe mais si votre profil ne correspond aux critères de la banque, il faudra que vous contactiez une autre banque.
  • Faire une simulation en ligne afin de savoir quelle serait la mensualité pour un montant emprunté donné (sans savoir si votre prêt pourra être accepté ou non).
  • Contacter un courtier qui se chargera de faire le tour des banques à votre place. Il étudiera votre capacité d’emprunt en fonction de votre situation familiale, professionnelle et financière. Celui-ci saura déterminer la meilleure solution de financement adaptée à vos besoins.

Quelles sont les étapes d'un prêt immobilier ?

L’achat immobilier est une étape importante dans la vie d’un ménage. En règle général, il est financé via un apport personnel complété par un prêt immobilier. Voici les 9 étapes clés pour obtenir son crédit :
  1. Obtenir sa capacité d’emprunt via un courtier immobilier ou une banque
  2. Recherche d’un bien immobilier en fonction du budget défini
  3. Faire une offre d’achat sur le bien trouvé
  4. Signer un compromis
  5. Dépôt de la demande de prêt à la banque
  6. Edition de l’offre de prêt
  7. Acceptation de l’offre de prêt
  8. Déblocage du prêt
  9. Signature de l’acte authentique chez le notaire
Le courtier en prêts immobiliers vous accompagne à chacune de ces étapes.

Puis-je emprunter sans apport ?

Oui, il est encore possible d’emprunter sans apport!

Certains établissements bancaires peuvent exiger un apport minimum à hauteur de l’ensemble des frais (frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier). Cependant, en fonction de la préparation de votre dossier de financement (bonne gestion bancaire, mise en place d’une épargne régulière, ect…) les conditions d’octroi peuvent être plus souples notamment pour les primo-accédants.

Toutefois, négocier son prêt immobilier avec un apport personnel permet d’obtenir de meilleures conditions de financement.

À quoi sert l'assurance de prêt ?

L’assurance de prêt est un contrat destiné à couvrir les risques liés à un crédit immobilier. Elle permet de protéger l’emprunteur et sa famille en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité total de travail. En effet, si l’un de ces événements survient, l’assurance prend en charge le remboursement de tout ou partie du crédit immobilier contracté. L’assurance de prêt n’est pas obligatoire, mais elle est exigée par les banques pour sécuriser le prêt immobilier. Elle permet également de rassurer les prêteurs en couvrant les risques financiers liés à l’emprunt.

J’ai un problème de santé, vais-je devoir remplir un questionnaire de santé ?

Depuis juin 2022 et la mise en place de la loi Lemoine, vous ne devez plus remplir de questionnaire de santé si vous respectez les conditions suivantes :
  • s’assurer pour 200 000€ maximum (tous prêts confondus)
  • avoir moins de 60 ans au terme de la fin du prêt
Si vous n’entrez pas dans ces critères, vous devrez remplir un questionnaire de santé permettant à l’assureur d’évaluer le risque à couvrir et donc son tarif. Il existe aussi un dispositif de droit à l’oubli permettant à l’assuré de ne pas déclarer sa pathologie.

Comment comparer différentes offres de prêt ?

Lorsque vous cherchez à obtenir un prêt, il est important de comparer les différentes offres disponibles afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins financiers. Voici quelques éléments à prendre en compte lors de la comparaison des offres de prêt :
  • le taux d’intérêt du crédit (également taux nominal)
  • le coût de l’assurance emprunteur en fonction de la quotité assurée et des garanties choisies
  • les frais annexes (frais de dossier, frais de garantie ou de cautionnement…)
  • la durée de remboursement de l’emprunt
  • les modalités de remboursement anticipé (payante ou gratuite)
En passant par un courtier, vous vous assurez d’avoir un bilan comparatif des différentes offres du marché et d’avoir le crédit le plus adapté à votre situation.

Si je souhaite rembourser mon prêt par anticipation, vais-je devoir payer des pénalités ?

S’il s’agit d’un prêt immobilier, le code de la consommation prévoit qu’en cas de remboursement anticipé du prêt, la banque peut demander une indemnité dont le montant ne peut pas dépasser 6 mois d’intérêts et 3% du capital restant dû. Il est possible d’être exonéré de cette indemnité de remboursement anticipé (IRA) dans le cadre de la négociation du prêt au moment de sa mise en place, ou bien dans le cas de ces évènements : mutation, licenciement, décès… Dans le cas d’un prêt à la consommation, le prêteur peut appliquer des pénalités, dans ce cas il faut se référer au contrat.

Quand pourrais-je renégocier mon prêt ?

Depuis 2022, le marché bancaire vit une hausse importante des taux d’intérêts (de 1,50% en janvier 2022 à 4,30% en novembre 2023 sur une durée de 25 ans par exemple). De ce fait, si vous venez de contracter un prêt (ou prochainement), il est légitime de se demander quand vous pourrez renégocier votre prêt. N’ayant pas de boules de cristal, nous ne pouvons pas vous dire quand, mais à quelle occasion vous pourrez le faire : lorsque les taux d’intérêts auront baissé d’au moins 1% par rapport à votre taux actuel.

À ne pas confondre avec un rachat de prêt, si par exemple vous souhaitez baisser vos mensualités, il existe des solutions de financement permettant de regrouper plusieurs crédits et d’allonger leur durée afin de diminuer vos charges d’emprunt et donc augmenter votre pouvoir d’achat.