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Assurer mon prêt immobilier
Vous êtes sur le point de vous lancer, vous avez trouver la banque, mais vous trouverez que le coût de votre assurance emprunteur est important ? Vous avez raison d’y prêter attention car le coût de l’assurance représente x% du coût d’un prêt immobilier. Mais avant de parler de prix, parlons de garanties, savez-vous au moins comment vous êtes couverts ? Un petit rappel s’impose !
1/ La garantie “décès/ptia” (perte totale et irréversible d’autonomie) : ce sont les 2 garanties de base indissociables l’une de l’autre. Dans le cas du décès si vous venez à disparaitre avant la fin de votre crédit immobilier, l’assurance prendra en charge le remboursement du reste de votre prêt à la place de vos proches. Cela évite à vos héritiers de devoir supporter une lourde charge financière à votre place. Dans le cas de la garantie PTIA, si vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie qui vous empêche de travailler de façon permanente et qui nécessite l’assistante d’une tierce personne pour tous les gestes de la vie quotidienne, l’assurance prendra également en charge le remboursement du reste de votre prêt immobilier (dans la limite de la quotitée assurée).
2/ La garantie incapacité temporaire totale (ou ITT) :
La garantie incapacité temporaire totale (ITT) est un élément clé de toute assurance emprunteur. Cette garantie est conçue pour protéger les emprunteurs en cas d’arrêt de travail. Elle est destinée à prendre en charge les remboursements de votre prêt immobilier lorsque vous n’êtes pas en mesure de travailler pendant une certaine période, en général après une franchise de 90 jours. En cas d’incapacité temporaire de travail, la garantie ITT peut prendre en charge tout ou une partie des mensualités de remboursement de votre prêt immobilier selon la quotité assurée et le contrat choisi (prise en charge forfaitaire ou indemnitaire). Il est important de noter que la garantie ITT peut aussi fonctionner pour une personne n’exerçant pas de profession mais qui doit se voir interrompre dont ses occupations de la vie quotidienne en raison d’un accident ou d’une maladie (en fonction des compagnies d’assurance). En général cette garantie sera exigée par la banque dans le cadre d’un achat pour votre résidence principale.
3/ La garantie Invalidité Permanente Totale (ou IPT) :
La garantie IPT est une protection complémentaire à l’ITT pour l’emprunteur qui se retrouve dans l’incapacité définitive d’exercer sa (ou une) profession en raison d’une invalidité suite à un accident ou une maladie. En cas de sinistre, l’assureur prendra en charge le remboursement du capital restant dû à la banque du prêt de l’emprunteur ou bien des mensualités restantes jusqu’au terme du prêt. Cette garantie est souvent souscrite conjointement avec la garantie décès/PTIA. Au même titre que l’ITT, cette garantie sera exigée pour l’achat d’une résidence principale.
4/ L’option “Perte d’emploi” : Cette garantie optionnelle permet la prise en charge des échéances de remboursement en cas de perte involontaire d’un emploi. Elle est destinée à protéger l’emprunteur en cas de licenciement économique ou de rupture conventionnelle. Selon les contrats, la garantie peut prévoir une période de franchise avant la prise en charge des mensualités, ainsi que des limites de durée et de montant. Avant de souscrire cette garantie, il est important de vérifier les conditions de mise en oeuvre, notamment les exclusions et les délais de carence.
5/ L’option “Rachat dos/psy” :
L’option « Rachat dos/psy » est une garantie optionnelle proposée dans les contrats d’assurance emprunteur. Elle permet de renforcer les garanties ITT/IPP et de prendre en charge les remboursements de votre prêt immobilier en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité permanente totale liée à des problèmes de dos ou de troubles psychologiques. Bien qu’optionnelle, cette garantie complémentaire est exigée par l’ensemble des banques aujourd’hui.
6/ La garantie “IPP” (invalidité permanente totale) : La garantie IPP, ou invalidité permanente totale, est une protection importante pour les emprunteurs. En cas d’accident ou de maladie qui vous empêcherait de travailler de manière permanente, cette garantie prend en charge le remboursement de votre prêt immobilier ou des mensualités restantes jusqu’au terme du prêt. Cela vous permet de vous concentrer sur votre guérison sans avoir à vous soucier du remboursement de votre prêt. Chez NOVO FINANCES, nous sommes là pour vous aider à comprendre toutes les garanties de votre assurance emprunteur et à vous assurer que vous êtes bien protégé. (rédiger par l’IA de Notion en demandant de le rédiger avec un ton bienveillant)
7/ La garantie ITP
La garantie ITP, ou invalidité temporaire partielle, est une option de votre assurance emprunteur qui prévoit une prise en charge partielle des mensualités de remboursement en cas de perte de revenus due à une incapacité temporaire de travail. En d’autres termes, elle prend le relais sur l’ITT si l’assuré reprend une activité dans le cadre d’un temps partiel thérapeutique (mi-temps thérapeutique). Dans ce cas, en règle générale, l’échéance de prêt est prise en charge à 50% (de la quotité assurée) pendant une période maximum de 180 mois (varie selon les contrats).
Même si un contrat d’assurance emprunteur n’est légalement pas obligatoire, celui-ci sera sûrement exigé par la banque afin de prévenir le risque de défaut de paiement en cas de maladie ou de décès. En même temps, il est important que vous soyez bien couvert afin que vos héritiers ne se retrouvent pas à devoir payer vos dettes s’il vous arrivait quelque chose…
Maintenant qu’on a repris les bases, voyons les différents cas de souscription d’un contrat d’assurance emprunteur.
Assurer mon nouveau prêt immobilier
Votre conseiller bancaire vous a fait une proposition avec l’assurance groupe de la banque. mais vous souhaitez comparer le coût proposé. Depuis 2001, la loi MURCEF stipule qu’une assurance prêt immobilier ne peut être imposée par un organisme de crédit sous forme de contrat lié avec le contrat de prêt . Vous avez donc la possibilité de prendre un autre contrat que celui de la banque. Pour pour vous proposer une tarification, il nous faudra quelques éléments :
- Une pièce d’identité
- La simulation de votre banque
- êtes vous fumeur ?
- la profession que vous exercez
- pratiquez-vous un sport à risque ?
- faites-vous plus de 15 000 km par an ?
A réception de ces informations, nous établirons un devis et un comparatif en matière de prix mais aussi de garanties par rapport à votre contrat actuel. Si l’issue est favorable, vous devrez souscrire au contrat via un formulaire d’adhésion (dématérialisé) et remplir un questionnaire de santé (selon votre âge, l’objet du prêt et le montant à assurer).
Après avoir suivi le parcours d’adhésion, votre courtier se chargera de transmettre tous les élements contractuels nécessaires à la banque pour s’assurer que le contrat proposé soit au moins équivalent au leur.
Après validation par la banque, le coût du nouveau contrat est intégré au TAEG (taux annuel effectif global) et apparaîtra dans l’offre de prêt.
Vous êtes dans ce cas de figure et vous avez des doutes sur la compétitivité du prix de votre assurance emprunteur, contactez un conseiller NOVO FINANCES !
J'ai déjà un prêt en cours mais je souhaite réviser mon contrat
Vous avez déjà contracté un prêt immobilier il y a plusieurs années, mais vous avez pris l’assurance emprunteur de la banque. Pas de panique, depuis le 1er septembre 2022 la loi LEMOINE vous permets de revoir votre contrat d’assurance à n’importe quel moment et donc de résilier celui-ci pour en trouver un autre moins cher ou avec une meilleure couverture. Comment procéder ? Contactez un conseiller NOVO FINANCES et celui-ci vous demandera de lui transmettre les éléments suivants :
- Une pièce d’identité
- Votre offre de prêt
- Un tableau d’amortissement daté
- les conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance en cours
- êtes vous fumeur ?
- la profession que vous exercez
- pratiquez-vous un sport à risque ?
- faites-vous plus de 15 000 km par an ?
Dans un premier temps, le courtier fera un devis afin de comparer les prix et les garanties. Nous vous envoyons systématiquement un comparatif de la situation avant et après substitution de votre contrat. Si une économie est possible, ou qu’une meilleure couverture peut vous être proposée, il sera donc judicieux de changer votre contrat. Dans ce cas, comme dans le cadre d’un nouveau financement, il faut adhérer au contrat via le parcours dématérialisé, remplir le questionnaire de santé et valider votre contrat. A l’issue de l’adhésion, votre courtier NOVO FINANCES se chargera de transmettre le courrier de résiliation de votre ancien contrat à votre banque en recommandé avec avis de réception. La banque aura un délai de 10 jours à compter de la réception du courrier pour donner son accord sur la substitution de son contrat groupe. Par la suite, vous recevrez un avenant à votre offre de prêt, mentionnant le nouveau contrat et le nouveau tarif. Vous devrez ensuite attendre 11 jours avant de pouvoir accepter et signer l’avenant à l’offre de prêt.
En général le nouveau contrat commence après un délai de 2 mois le temps de faire les démarches administratives liées au changement d’assurance de crédit.
Ma compagne et moi sommes assurés à 50%, est-il possible de passer à 100% ?
Techniquement non vous ne pourrez pas modifier votre contrat, celui-ci ayant été tarifé par rapport à votre âge au moment de la mise en place du prêt. Cependant il existe des solutions permettant de compléter votre la quotité non assurée et assurer dans le cas de cet exemple les 50% restant. Dans ce cas de figure, la seule différence qui existe avec le contrat d’assurance emprunteur de base, est liée au bénéficiaire du contrat qui ne sera pas la banque mais le conjoint ou vos héritiers.
Et si j'ai un problème de santé, comment ça se passe ?
Lors de la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur, vous pouvez être soumis à un questionnaire de santé (si vous n’êtes pas éligible à l’absence de sélection médicale dans le cadre de la loi Lemoine). Si vous devez apporter une réponse positive au questionnaire, l’assureur pourra vous demander des informations complémentaires (prise de sang, rapport médical…). A l’issue, il vous transmettra bon pour accord qui établira les garanties proposées (avec ou sans exclusion) et la tarification définitive.
En résumé, si vous avez des antécédents médicaux ou êtes suivi pour un soucis médical particulier, anticipez votre demande auprès d’un courtier afin qu’il puisse trouver une solution en amont auprès de ses partenaires en assurance emprunteur.
Pourquoi passer par un courtier pour mon assurance de prêt ?
Il existe bon nombre de plateformes sur internet permettant de souscrire et de changer d’assurance emprunteur. Passer par NOVO FINANCES, c’est l’assurance d’avoir un interlocuteur de proximité qui vous accompagne de manière personnalisée dans vos démarches :
→ Expertise et conseils : adapter les garanties de votre contrat en fonction de votre situation.
→ Comparaisons des offres : grâce à nos différents partenaires, nous vous proposons un panel élargi des tarifications du marchés.
→ Gain de temps : vous faites le tour des compagnies avec un seul interlocuteur.
→ Négociations des conditions : nous vous proposons le tarif adapté et le plus compétitif en fonction de votre situation.
→ Gestions des formalités administratives : nous nous occupons pour vous des différentes démarches à réaliser (courrier, relance, avenant…).
Prochaine étape : nous contacter
Prenez contact avec notre équipe d’experts en prêts immobiliers : nous sommes là pour répondre à toutes vos questions et vous guider dans la concrétisation de votre projet immobilier.